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　　2020年5月9日，中國銀保監辦公廳以銀保監辦發〔2020〕38號文件發布了《關于加強典當行業監督管理的通知》，這是典當監管轉隸銀保監會以后首次發布的監管規定。對于典當行業來說，無疑是經營管理中的一件大事。筆者認真學習，細細品讀，作出如下理解和分析，也可稱作解讀，不妥之處，還請批評指正。
　　出臺背景
　　去年至今年，盛傳銀保監會要對2005年發布的《典當管理辦法》進行修訂，但至今沒有出臺，本人揣測原因：一是對典當的調查了解不夠充分；二是有些規定和法律有沖突，銀保監會層面解決起來比較棘手，三是行業意見較多，不好平衡。但本人對《典當管理辦法》的修訂或者出臺《典當管理條例》還是可期的。
　　此次典當監管新規出臺的背景，我認為主要是：
　　1.近幾年，國家實行的金融嚴管政策取得了巨大成就，隨著風險處置進入尾聲而現逐步寬松的跡象；
　　2.去年以來，銀保監會為了更好地處理風險防范和穩步發展的關系，相繼出臺了對類金融業態的監管辦法，如融資租賃、保理等；
　　3.今年春節以來，新冠肺炎病毒肆虐，對人民生命安全和國民經濟發展造成巨大沖出，國家層面出臺各種保民生、穩民心和發展經濟的舉措，各級政府和部門也紛紛響應國家號召，相應出臺一系列支持和穩定發展的政策和措施。此次銀保監會典當新規的發布，從內容看，也充分體現了這一點。
　　內容解讀
　　《關于加強典當行業監督管理的通知》總的原則和目的是：進一步規范典當行經營行為，加強監督管理，壓實監管責任，防范化解風險，促進典當行業規范發展。內容共有5大項23條，在具體內容上：
　　一、第一項和第五項分別為“提升服務效率，完善準入管理”和“實施簡政放權，優化營商環境”，這是銀保監會貫徹執行國務院一系列“放管服”政策規定特別是《國務院關于進一步削減工商登記前置審批事項的決定》（國發〔2017〕32號）在典當行業的具體體現，并結合行業作出的相應規定。
　　第一項第一條的規定按照國發〔2017〕32號 文件要求，將典當公司工商登記的前置審批事項改為后置審批，因為那時至今是典當移交后期和移交后清理整頓中，基本沒有新設立的典當公司，被行業內所忽視，因此少有行業內人士知曉。其他幾條內容的亮點在堅持審慎穩妥的準入原則和放寬典當增資方面。加強出資監管和高管人員審核；實現信息共享；取消典當增資的條件，鼓勵已設立的典當行增加注冊資本，增強抵御風險和服務實體經濟能力；優化改進審批服務，提高審批效率，因地制宜實施“一窗受理"，切實減輕申請人負擔。
　　典當經營受困于注冊資本，銀行融資停止，增加注冊資本又限制多多，成為典當經營最頭疼的事。此次取消典當增資的條件和后面的允許典當在銀行融資，無疑于典當行業久旱逢甘露。關于增資的條件，《典當管理辦法》“第十九條 典當行增加注冊資本應當符合下列條件：（一）與開業時間或者前一次增資相隔的時間在一年以上; （二）一年內沒有違法違規經營記錄。”商務部制定的《典當行業監管規定》：“第三十二條 各級商務主管部門要嚴格典當企業股權變更管理。（一）典當行增加注冊資本應當間隔1年以上。（二）新增股東或者增資股東應與新設典當企業對股東的要求一致，防止不具備資格的企業和個人進入典當行業。對經營未滿3年或最近2年未實現盈利的企業進入典當行業嚴格審核，謹慎許可。……”這次新規的規定，意味著這些條件都將取消。
　　第五項的十九條和二十條主要是改變年審方式、方便領取當票，切實減輕企業負擔；
　　第二十一條和二十二條主要是支持典當企業發展，出臺扶持政策和解決融資問題。這兩條對于典當企業來說，真是盼望已久的好事，后面就看具體落實了。典當與其他類金融企業相比，是最難得到風險補償、獎勵、貼息等政策的，行業內也因此叫了很多年無果。特別是典當的融資支持，自從2013年國家治理“影子銀行”，堵死了典當從銀行貸款的路子，典當企業苦不堪言又無可奈何，這次的規定為讓典當企業獲得銀行融資支持打開了大門。但在第二項第十二條中規定“嚴守行為底線”，“典當行不得有下列行為：集資、吸收存款或變相吸收存款；與其他典當行拆借或變相拆借資金；超過規定限額從商業銀行貸款；對外投資；通過網絡借貸信息中介機構、私募投資基金等機構或渠道融資……”，這體現了“寬嚴相濟”的監管思路。
　　第二十三條“發揮協會作用”，預示著成立全國典當協會被監管層提上議事日程，也會盡快督促成立全國典當行業協會。真正發揮協會作用，明確必要的自律監管職責,將政府監管與行業自律有效結合起來,讓協會能夠協助監管部門開展日常監管,在培訓、維護行業權益、調處經營糾紛和建立完善行業誠信體系等方面有所作為。
　　二、第二項“依法合規經營，穩健有序發展”，共有六條內容，重點強調依法合規經營。這是五大項里面內容最多的之一，可見此項內容的重要性。
　　在共六條的內容中，第七條的“依法合規經營”是對經營的總體要求，堅決抵制“套路貸"、“砍頭息"、非法集資、洗錢等違法犯罪活動。八、九、十、十一、十二條是對經營中五項內容的具體要求，比較特別的是第八條“ 回歸典當本源”和第十條“合理確定息費”兩項。
　　其中第八條“ 回歸典當本源”，明確了典當的本源業務是民品典當業務，為爭論多年的典當業務立足點問題給出了權威結論。結合后面對絕當品處置的規定，典當回歸本源民品典當業務后，將會給多少典當企業帶來改變？我們任重道遠，也拭目以待。其實本人對這個問題亦有異議，會在以后的文章中論述。
　　第十條“合理確定息費”， 明確典當當金利率按貸款市場報價利率(LPR)及浮動范圍執行。貸款市場報價利率(LPR)是目前金融機構通行的執行利率，也是典當企業執行基準利率的延續，但這個問題對于典當企業來說存在難度。目前，LPR只有1年期和5年期以上兩個品種。金融機構的貸款期限大都在一年以上，而典當貸款期限限定在半年以內，利率如何確定，需要銀保監會進一步明確。
　　值得一提的是：第十一條“依法處置絕當” ，不僅承認了絕當品的合規性，而且可以合規處置。但“依法處置絕當”，取消了限額內自行變賣的規定，讓典當行處置絕當品增加了難度。一方面典當要回歸本源做民品，一方面協議處置絕當品，只要有爭議，就會進入司法程序，對典當行業的民品經營是一個嚴重的影響。
　　三、第三項“壓實監管責任，加強監督管理”，是恢復典當以來最具體、最可行的監管辦法，不僅明確了各方責任和監管的方式方法，實施分類監管，細化了日常管理，還加大了處罰力度。這在從前是沒有過的。
　　第十四條“實施分類監管”，第一次明確提出典當分類監管的方法，要求地方金融監管部門應當根據典當行的經營規模、服務對象、內部管理水平、信用狀況、風險狀況等，對典當行實施分類監督管理。
　　筆者多年前就提出過類金融需要分類監管的思路，不僅要根據典當行（類金融企業）的經營規模、服務對象、內部管理水平、信用狀況、風險狀況等，還要根據典當行的所有制性質，對典當行實施分類監督管理。因為在實踐中，國有或國有控股的和上市公司控股的典當行（類金融企業）相對制度健全、人員專業、流程有序、風險可控。
　　第十六條“加大處罰力度”，也是典當監管的最新提法。在過去的典當活動中，除有非法集資導致的群體性事件，典當行少被處罰。此次規定細化了具體執行規定，不僅可以采取監管談話、出具警示函、責令改正、通報批評、將其違法違規和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監管措施，還可以給予警告、罰款和依法可以采取的其他處罰措施；涉嫌犯罪的，移交公安機關查處。這為典當行合規經營穩定發展帶來新的生機。
　　四、第四項“整頓行業秩序，實現減量增質”，這個提法也是最新的。通過整頓行業秩序，實現減量和增質兩個目標，而增質是最終目標。通過近兩年的清理整頓，典當行的減量目標已經實現，現在是要向增質的目標邁進。
　　在第十七條的規定中，細化了典當“失聯"企業和“空殼"企業的標準，通過第十八條信息公示的方法，引導此兩類企業主動退出典當行業。使典當行業風清氣正、健康經營成為常態。
　　典當未來展望
　　從該通知的內容來看，銀保監會在文件出臺前，做了大量的調查研究工作，整體監管思路符合目前典當行業實際情況，解決了典當行業多年來想解決而解決不了的問題，諸如政策支持、銀行融資、分類監管等，為典當行業后續經營發展提供了強有力的支撐，典當行業大有希望。
　　一個文件不能解決所有的問題，典當監管新規也是如此。諸如典當法律地位、典當權的確認、絕當品的認定和處置、綜合費用的收取和法律保護等等，還需立法層面和政府組織在銀保監會的推動下，從典當發展的實際情況出發，假以時日合理合情的去解決。

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